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2021年2月2日
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​CASE 7 -

51歲媽媽意將140萬積蓄助兒置業

​30年每月供款$18,500,是最佳方向嗎?

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"辛苦咗半世人,都係為左個仔,見呀仔都大個出黎做野,計晒所有積蓄應該可以支助仔仔140萬揀選600萬左右的物業,層樓現況約收租$8500,佢都只是每月供款$10,000,應該有能力的,讓他也學習擔起一些負責。"

​Sine 回應: 

​很多父母都想把最好的給子女,您的情況很常見,亦是澳門人大多數的做法,自己住一層,兒子將來結婚肯定需要物業,不如及早助他一把,讓他將來輕鬆一點。

我會分成心理上、理財上兩個層面做參考。

 

心理層面上:

您有聽過蝴蝶破蛹時,有人出於好心助牠一把剪開蟲蛹想讓蝴蝶更容易出來,最後蝴蝶身驅臃腫,翅膀張不開,最後飛不起來。(大自然是有它的法則)

如果兒仔的理財能力高,應該會有自己的積蓄,應當訓練他向一個儲蓄目標進發,50萬、70萬作為基準,他需要付出幾年的努力、耐心,您再助他一把支助一半,他會更珍惜,因為他也付出了很多。而非整筆首期都由您而來。相反,如果他理財能力低,還把您大半生積蓄全交給他,還需要他擔起供樓壓力,最終可能不是幫了他,而是害了他。

理財層面上:

​在理論上,把物業租出去,像是一個可以承擔的供款,但您要知道,如租客退租,是否能馬上找到新租客? 家電、管理費、數年後各種維修費、在當中的數個月缺租客,兒子能擔起整筆供款壓力嗎? 另一方面月供$18,500,即是需要兒子薪金約達$37,000以上銀行才批貸款(政府的要監管),可能您會想自己也一起做借款人/ 擔保人,您已經51歲,也未必能借30年期,另外,也理應要為自己退休先做好準備,因為您的退休生活若未準備好,70歲時幫不了兒子供樓之餘,還將會成了他的負擔。

提供多一個參考建議:

​我會建議,您要測試兒子的實際能力去到哪,假如他開始供樓,每月至少要供款$10,000,甚至在沒租客的情況下需要供款達$18,500。假如供款兩、三年後他覺得很吃力,您有後備方案嗎?還是强硬撐下去?

我會建議您把這個計劃延後5年後再實行,這五年內,讓孩子建立一個月供$10,000的理財投資戶口(可考慮月供基金降低風險),每年便能累積到12萬,假設每年增長8%~12%,5年後約累積了74萬-82萬資產。

 

好處: 您多了5年時間為自己作退休準備,這五年可以把現在的140萬有效投資增長,在兒子方面能為他建立了一個供款習慣,假如他很乖的完成,一來增加74萬-82萬資本,二來他已經適應了每月大額供款壓力。假若他供了兩、三年感到吃不消,這類月供基金方案還能降低供款額,讓孩子一步步適應。

5年時間,兒子多了74萬-82萬資本以及良好供款習慣、而您自己也多了5年退休準備、再揀選物業時能有更優質、更多種類選擇,亦可以放心兒子的將來供款壓力(因為已適應了),您的退休也會多了筆資金(減低為下一代構成負擔機會),兒子也成熟了不少。

甚至後備方案可以照樣用您的140萬置業,把他自己所儲的資產轉移到每月收息的資產(如派息基金),每月產生$4000-$6000的被動收入,他的供款壓力更能大大減低。

 


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