經常聽到身邊親友、明星政要，甚至有錢人患上嚴重疾病，好大機會讓人開始考慮危疾保險，希望為自己或家人留下一些保障，那麼究竟怎樣可選擇最適合自己的危疾保險？ 怎樣做危疾保險比較？危疾保險保費高或低？危疾保險邊間好？危疾保險保額怎樣算？
Sine與大家分享一下危疾保險的基本知識以及注意事項！
客人問：何謂危疾保險？危疾保險醫療保險分別？ Sine︰每間公司對「危疾」的定義都可以有好大分別，但一般都會賠償癌症、中風及心臟病3大基本嚴重疾病。危疾保之賠償形式有別於「實報實銷」的住院保險，通常以一筆過現金作為賠償，亦不會理會受保人如何使用那筆錢。 危疾保險一般醫療保險賠償方式一次或有條件地多次賠償實報實銷保障範圍癌症、中風、心臟病及指定疾病因任何治療需要而需要入院之全數或部分費用
客人問︰咩人需要買危疾保險？ Sine︰危疾保呢種產品其實已經有30幾年歷史，啱啱推出果陣，癌症存活率較低，所以買咗保險都未必有用。不過到咗今日，醫學進步咗唔少，好多癌症如果發現得早，存活率其實都幾高，醫好咗就需要計劃埋日後生活喇。 所以，喺考慮投保前，你可以評估一吓自己嘅財政能力，如果你預計唔會有足夠流動資金去應付危疾所引致治療及生活費用，咁就好大機會需要危疾保障。而喺比較計劃前，我會建議大家睇定以下5大Tips。
1. 年齡超過60歲未必受保
客人問︰任何人都買得危疾保險？ Sine︰綜合港澳市場嘅危疾保障產品，絕大部份都有就投保年齡設限，一般最低投保年齡起碼須年滿15日，最高年齡為60或65歲。想為初生嬰兒、較年老嘅父母、祖父母購買危疾保險就要留意呢點喇！ 此外，唔好以為投保成功就一定可享終生保障，雖然好多都將保障年期定至100歲，但亦有一些產品只會保到80歲，年紀比較大的投保人亦要看清楚此條款。
2. 賠埋「非危疾」唔一定最著數
客人問︰危疾保險保到啲咩病？ Sine︰市場上大部分危疾產品都會保50隻以上嘅疾病，當中有啲Plan甚至保超過160種病。不過，投保前一定要睇清楚個Plan 會保邊隻病，有啲會將「原位癌」分拆為唔同器官嘅癌症，所以要睇清楚邊隻Cancer賠，邊隻唔賠。 除咗傳統「危疾」，有啲計劃會保障埋部分「非危疾」，例如兒童較大機會患上嘅自閉症同嚴重哮喘，或者糖尿併發症、中度嚴重燒傷都受保。 睇落好似好著數？其實「羊毛出自羊身上」，計劃保障愈多病，保費自然會貴啲。所以如果你已經有住院保險保障咗「非危疾」，就可以考慮一啲真正保障「危疾」嘅保險。
3. 危疾復發條款好重要
客人問︰癌症復發有冇得保？ Sine︰過往買危疾保險，賠完一次幾十萬或百幾萬，個Plan就會完，即使舊病復發亦唔會得到賠償。有啲公司眼見人類平均壽命愈來愈長，針對舊病復發，設計咗一啲新嘅保障條款吸客。 例如，當投保人首次患上心臟病或中風，保險公司一般會先按合約賠償100%金額，然後會設有1至3年等候期，之後如果復發，投保人照樣會得到賠償。 因此，投保前一定要睇清楚有冇「復發條款」，如果有嘅話，邊隻病有得賠？等候期幾耐？復發賠幾多？呢啲問題統統會影響你嘅預算。
4. 留意保費及保額計算方式
客人問︰危疾保險保費貴唔貴？危疾保險保額怎樣設定？ Sine︰市場上好多危疾保險都加入咗投資成份，公司通常會俾投保人選擇一段供款年期，例如5年、10年、20年。理論上，呢段年期內危疾保險保費係不變，但如果同一批單嘅索償率高或投資回報唔理想，公司亦有權加價。 如果係一份提供純保障嘅計劃，年紀越輕保費越平宜，相反年紀越大，保費自然增加。
可因自己經濟能力，選取一半保額有儲蓄性，另一半保額為純保險消耗性，最好與顧問一起設計最適合自己的保費與保額。
5. 睇下自己需唔需要儲蓄或投資成份
客人問︰應唔應該買「純危疾」保險？
Sine︰市場上提供唔少「危疾+投資/儲蓄」嘅計劃，當危疾保險加入投資或儲蓄成份，保費同回報計算就會變得好複雜，而且保費一定會比純危疾保險貴。同埋要留意返，中途斷供會有機會損失大部分保單價值，甚至連本都拎唔返。
有啲危疾保險會加入一啲附加醫療保障，但通常都係一筆$10萬至$30萬、實報實銷嘅固定保額，用完就冇。總括來講，危疾保險保大病，想保障埋小病、小手術或意外，始終都係買多份住院保險先至可以得到全面保障。
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