如果您有在做「銀行定期」一定要當心成了溫水煮蛙

已更新:2021年2月5日



99%的人都會把錢存到銀行,為自己創造一個金錢的靈活儲存地方,當存款一步步儲夠達10萬以上時,會開始考慮錢的分配,一方面又想得到靈活性(隨時能提取用作應急),另一方面又想在保本的情況下得到回報,能達到以上條件的理財工具,正正就是「銀行定期」

因此有數以千億元的存款都保留在銀行的定期存款之中,但這種理財方法是最有效嗎?


銀行定期

以100萬的金額來作例子,在2020年8月10日最新查詢,在澳門中國銀行12個月最新銀行定期利率為1.15%,即100萬定期每年收取$11,500利息,若然您剛好在一、兩年後必需要用這筆錢,「銀行定期」絕對是大家的首選理財工具!

溫水煮蛙

但有趣的事每年都在大多數市民身上發生,就是這些「定期存款」不經不覺一年又一年的過去,而每一年這些小市民都在考慮- 靈活性/急需用錢,所以每一年都會重新續期再鎖定一年定期,但實際上自己的存款每一年都在輸給了通脹,過去10年的通脹率平均都高於1.5%,不經意的就已經過了5,6年,但平常人不會察覺到每年有甚麼變化,甚至誤會了自己儲蓄在增加,因為大眾市民看到自己的存款有增無減,當然不會知道自己的財富在不經意之間就被貶值了。


存款數字多了、價值卻貶了?

而現實之中,政府不停地印鈔票,市場的流通貨幣不斷增加,以至你銀行的存款在無意間地便宜了,這就是通帳的由來。舉個例: 你手持$100,而我(政府)每年印出新鈔票$5, 流通貨幣由$100增加到$105, 您所持的$100自然「被貶值了」,這就是通脹。

銀行定期 VS 保險儲蓄

眾所周知,保險公司的儲蓄計劃,在保單運行的首幾年因為需要鎖定您的錢在保險公司,如要提早取出來的話一定會虧錢的,既然如此,為何還有這麼多有錢人還會選擇儲蓄保險呢?!

請看下表:(宏利的儲蓄保 - 豐譽傳承)


答案是: 普通人看短線考慮,有錢人看中長線配置

有錢人需要的是一個既安全,而且長線又能保本以及保証增值的地方,存放目標是7年以上的話,就可選擇把錢投放到這類儲蓄保,因為現在的儲蓄保險在中長時間能保証升值之外,而且額外賺取的回報遠比定期存款高,這就是儲蓄保的魅力所在。(紅利屬非保證,但受政府監管每年必需公布派發實現率,透明化極高)


但市場上超過60%的人仍會繼續把100%資金存到銀行,因為他們大多一直關注在「應急考慮」或「其他甚麼回報更好更高更厲害」的思維,但不妨多留意一下身邊這樣思考的朋友,他們大多數都不是很富有的人,而是普通的上班族,他們的思維正正就是讓所擁有的資產一直沒有大量增加的原因,日復日、年復年地過了數年,定期存款仍在定期,卻不知不覺浪費了重要的資源 - 時間

那麼我要把所有錢都鎖死在儲蓄保?

千萬別誤會,儲蓄保只是其中一類理財工具,您真正要做的,是為自己未來做一個規劃,目標打算購買多少個物業(考慮當中的可能性),用途是自住還是投資? 有甚麼大開支預期會出現?

如果你是屬於中產階層,現在已有物業自住,另外還多出50~200萬,就可以計算每月開支是多少來準備銀行存款應該保留多少金錢作應急用,例如:交房貸、家用、保險、基本開支要花$20000/月,在銀行約需保留12萬來應急(約6個月支出),多出的部份就應該尋找有回報的地方存放或投資,分配亦可以簡單地5~10%買保險保障資產,40%投放到儲蓄工具,30%投放到投資戶口,讓「它們」幫你去賺錢,而且要讓「它們」為你工作到老才是把利潤最大化,如果您不太會投資,保險公司的儲蓄險就是你最好的幫手!


當你的被動收入高於你的每月開支,恭喜你,你已經進入財務自由了! 歡迎找我聊聊理財心得:

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宏利人壽保險 - 顧問 Sine Tam



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